Refinanciación de Deudas de Servicios

¿Debés 4+ facturas de EPEC, gas, agua y otros servicios? Descubrí cómo consolidar deudas en un solo pago mensual, reducir intereses y evitar cortes. Guía de opciones.

Si estás leyendo esto probablemente porque:

Debés varias facturas, gas, agua, internet
Los intereses de mora se acumulan cada mes
Te llegaron cartas documento o amenazas de corte
No sabés por dónde empezar a pagar
Cada mes empeora porque no alcanza para todo

Hay una estrategia financiera que puede ayudarte: consolidar todas esas deudas en un solo préstamo con cuota fija mensual más baja que la suma de todos los mínimos que deberías pagar ahora.

Aclaración importante: Este artículo es informativo y educativo. No somos asesores financieros, no ofrecemos préstamos ni representamos a entidades financieras. Para decisiones sobre refinanciación, consultá con profesional habilitado. El contenido es orientativo.

Qué Es Consolidación/Refinanciación de Deudas

Concepto simple:

Tenés múltiples deudas con intereses altos → Sacás UN préstamo más grande → Pagás todas las deudas pequeñas → Te queda UNA cuota mensual fija (idealmente más baja que la suma anterior).

Ejemplo Real

Situación actual (SIN consolidar):

Deuda	Monto Adeudado	Interés Mensual	Pago Mínimo
EPEC (3 facturas)	$105,000	4% mensual	$25,000
Gas (2 facturas)	$45,000	3.5% mensual	$12,000
Agua (4 facturas)	$32,000	3% mensual	$8,000
Tarjeta crédito	$180,000	12% mensual	$45,000
Internet	$24,000	4% mensual	$6,000
TOTAL	$386,000	–	$96,000/mes

Problema: Necesitás $96,000/mes solo para pagar mínimos, y la deuda nunca baja (intereses devoran los pagos).

Situación nueva (CON consolidación):

Préstamo de refinanciación:

Monto: $386,000 (paga todas las deudas)
Plazo: 24 meses
Tasa: 80% anual (mucho menor que tarjeta 12% mensual = 144% anual)
Cuota mensual: $28,000

Beneficio:

Antes: $96,000/mes en pagos mínimos → deuda no bajaba
Después: $28,000/mes → deuda se amortiza real
Ahorro mensual: $68,000 que podés usar para vivir o ahorrar
Objetivo claro: En 24 meses terminaste, no es deuda infinita

Cuándo Conviene Consolidar Deudas

✅ SÍ Conviene Si:

1. Tenés múltiples deudas con intereses ALTOS

Tarjetas de crédito (120-180% anual)
Moras de servicios acumuladas (36-60% anual)
Préstamos personales viejos con tasa alta
Totales: $300,000+ en deudas combinadas

2. Podés conseguir préstamo con tasa MENOR

Si tu promedio actual es 150% anual y conseguís refinanciar a 80-100% anual → ahorrás mucho

3. Tu problema es flujo de caja, no ingreso total

Ganás $400,000/mes
Gastos fijos (alquiler, comida): $250,000
Te quedan $150,000
Pero deudas exigen $200,000/mes → no alcanza
Con refinanciación: cuota $80,000 → SÍ alcanza

4. Querés plan claro de salida

“En 24 meses termino” es mejor psicológicamente que “debo y no sé cuándo termina”

5. Evitar cortes de servicios urgente

EPEC amenaza corte en 10 días
Con préstamo refinanciación pagás todo hoy → no hay corte

❌ NO Conviene Si:

1. Tu problema es estructural (gastos > ingresos siempre)

Si ganás $300,000 pero gastás $350,000 cada mes, refinanciar solo posterga el problema
Primero tenés que ajustar presupuesto

2. El préstamo refinanciación tiene tasa IGUAL o MAYOR

Si tus deudas actuales promedian 90% anual y el préstamo es 120% anual → empeorás

3. Deudas son muy pequeñas

Si debés $50,000 total, quizás ajustando un mes lo pagás sin endeudarte más

4. No tenés ingresos estables para pagar nueva cuota

Si tu ingreso es muy irregular, podés no cumplir con la cuota mensual fija

5. Vas a seguir usando tarjetas y acumulando deuda

Si refinanciás pero después volvés a usar las tarjetas al máximo, terminás con deuda refinanciada + deuda nueva = peor

Opciones de Refinanciación en Argentina

Opción 1: Préstamo Personal de Consolidación

Qué es: Préstamo específicamente diseñado para pagar otras deudas.

Dónde solicitar:

Banco Nación – Préstamos Personales

Líneas específicas para consolidación
Tasas: 75-95% TNA (variable según perfil)
Plazo: 12-60 meses
Monto: Hasta $5,000,000

Banco Provincia

Similar a Nación
Tasas competitivas para empleados públicos

Santander – Préstamos

Consolidación de deudas incluida
Evaluación online en 48hs
Tasas: 80-110% TNA

Galicia – Préstamos Personales

Opción “Cancelación de deudas”
Proceso ágil para clientes
Tasas: 85-105% TNA

Ventajas:

✅ Una sola cuota mensual
✅ Tasa fija conocida desde el inicio
✅ Plazo definido (sabés cuándo termina)
✅ Algunas entidades aceptan que demuestres las deudas para aprobar monto mayor

Desventajas:

❌ Requiere buen scoring crediticio
❌ Proceso puede tardar 5-15 días
❌ Si tenés Veraz muy negativo, difícil aprobar

Requisitos:

Ingresos demostrables $250,000+/mes
Últimos 3 recibos de sueldo / últimas 6 declaraciones juradas (monotributistas)
Constancia de deudas (facturas impagas, resúmenes tarjeta)
DNI y comprobante domicilio

Opción 2: Refinanciación Con Tu Banco Actual

Si ya tenés préstamo vigente en un banco:

Muchos bancos ofrecen “refinanciar” tu préstamo actual ampliando monto y plazo.

Ejemplo:

Préstamo actual: $200,000, te quedan 12 cuotas de $25,000
Refinanciación: $500,000 (te dan $300,000 nuevos), 24 cuotas de $32,000

Ventaja: Proceso más rápido (ya sos cliente conocido)

Desventaja: No siempre ofrecen mejores tasas

Cómo solicitar: Llamá o ingresá a homebanking, sección “Refinanciación” o “Ampliación de préstamo”

Opción 3: Plataformas Fintech de Consolidación

Mercado Crédito

Préstamos desde app Mercado Pago
Montos: $10,000-$1,500,000 (según historial)
Tasas: 90-140% TNA
Aprobación: 24-48hs

Ualá Préstamos

Para usuarios Ualá con historial
Montos más limitados inicialmente
Proceso 100% digital

Naranja X

Préstamos personales
Buenos para clientes actuales Naranja
Tasas: 100-130% TNA

Ventajas:

✅ Proceso 100% online
✅ Aprobación rápida
✅ Requisitos menos estrictos que bancos

Desventajas:

❌ Tasas generalmente más altas
❌ Montos limitados (hasta $500,000-$1,000,000)

Opción 4: Préstamos Entre Particulares (P2P)

Afluenta

Plataforma que conecta prestamistas con prestatarios
Tasas: 60-90% TNA (puede ser menor que bancos)
Proceso: Aplicás online, inversores fondean tu préstamo

Ventajas:

✅ Tasas potencialmente mejores
✅ Flexibilidad en montos y plazos

Desventajas:

❌ No siempre se fondea completo tu pedido
❌ Proceso puede tardar 1-3 semanas

Opción 5: Consolidación Con Cooperativas de Crédito

Cooperativas como:

Credil
Cabal Cooperativa
Otras locales en Córdoba

Ventajas:

✅ Requisitos más flexibles
✅ Tasas competitivas
✅ Atención personalizada

Desventajas:

❌ Generalmente requiere ser socio (o hacerse socio)
❌ Montos limitados

Cómo acceder: Buscá “cooperativas de crédito Córdoba” y consultá requisitos

Cómo Solicitar Refinanciación Paso a Paso

Paso 1: Inventario Total de Deudas

Hacé lista completa:

Acreedor	Monto Adeudado	Tasa Mensual	Tasa Anual Aprox	Pago Mínimo Actual
EPEC	$105,000	4%	48%	$25,000
Gas	$45,000	3.5%	42%	$12,000
Tarjeta 1	$180,000	12%	144%	$45,000
Tarjeta 2	$90,000	10%	120%	$22,000
Préstamo personal	$150,000	7%	84%	$18,000
TOTAL	$570,000	–	–	$122,000

Calculá tasa promedio ponderada: (105k×48% + 45k×42% + 180k×144% + 90k×120% + 150k×84%) / 570k ≈ 105% TNA promedio

Objetivo: Conseguir refinanciación a tasa menor (80-95% TNA) para que valga la pena.

Paso 2: Calculá Capacidad de Pago Real

Ingreso mensual neto: $400,000

Gastos fijos inevitables:

Alquiler: $120,000
Comida: $80,000
Transporte: $30,000
Servicios corrientes (sin moras): $50,000
Subtotal: $280,000

Disponible para deuda: $400,000 – $280,000 = $120,000/mes

Cuota refinanciación máxima recomendable: $100,000/mes (dejar margen $20,000 para imprevistos)

Paso 3: Simulá Opciones

Usando calculadoras online:

Banco Nación – Simulador (cada banco tiene)

Ejemplo simulación:

Monto: $570,000
Plazo: 24 meses
Tasa: 90% TNA
Cuota mensual: ~$42,000
Total a pagar: ~$1,008,000
Costo financiero: $438,000

Comparación con situación actual:

Actual: $122,000/mes en mínimos, deuda nunca baja, pagarías ~$2,900,000 en 24 meses (si pudieras mantener)
Refinanciado: $42,000/mes, en 24 meses terminaste, pagas $1,008,000 total

Ahorro: ~$1,900,000 + tranquilidad de plan claro

Paso 4: Juntá Documentación

Documentos básicos:

DNI + comprobante domicilio
Últimos 3 recibos de sueldo (o declaraciones juradas + extracto bancario si monotributista)
Constancia AFIP

Documentos de deudas:

Facturas EPEC, gas, agua vencidas
Resúmenes tarjetas crédito actuales
Certificado deudas (si tenés préstamos bancarios)

Algunos bancos piden:

Carta explicando para qué usarás el préstamo (“consolidar deudas de servicios y tarjetas”)
Plan de cómo evitarás volver a endeudarte

Paso 5: Aplicá en 2-3 Entidades

No pongas todos los huevos en una canasta.

Aplicá simultáneamente en:

1 banco tradicional (Nación, Galicia, Santander)
1 fintech (Mercado Crédito, Naranja X)
1 alternativa (cooperativa, Afluenta)

Cada consulta afecta tu scoring pero marginalmente. Mejor aplicar a 3 y comparar ofertas que aplicar a 1 y que te rechacen.

Paso 6: Compará Ofertas

Si te aprueban múltiples:

Entidad	Monto	Plazo	Cuota	CFT	Total a Pagar
Banco A	$570k	24m	$42,000	95%	$1,008,000
Fintech B	$570k	24m	$48,000	120%	$1,152,000
Cooperativa C	$570k	24m	$38,000	82%	$912,000

Elegí el menor CFT (Costo Financiero Total), no solo la cuota.

Paso 7: Usá el Dinero SOLO Para Pagar Deudas

Esto es crítico:

Cuando te depositen los $570,000:

DÍA 1: Pagá inmediatamente:

EPEC: $105,000
Gas: $45,000
Tarjeta 1: $180,000 (pago total)
Tarjeta 2: $90,000 (pago total)
Préstamo personal: $150,000 (cancelación total)

Guardá todos los comprobantes.

NO uses ese dinero para:

❌ Comprarte algo que “necesitás”
❌ “Invertir” en algo
❌ Prestar a familiar
❌ Pagar solo parcialmente y guardar resto

Si hacés eso, tenés deuda refinanciada + deudas viejas = desastre.

Paso 8: Cortá Las Tarjetas (Literal)

Después de pagar tarjetas completo:

Llamá al banco, pedí cancelación total de tarjetas (no solo pago)
Destruí físicamente las tarjetas (tijera)

¿Por qué tan drástico?

Porque si dejás tarjetas activas, la tentación de usarlas es altísima. Estadísticamente, 70% de personas que refinancian vuelven a endeudarse en tarjetas en 6-12 meses.

Excepción: Podés dejar UNA tarjeta de crédito con límite bajo ($50,000-$100,000) para emergencias reales, pero solo si tenés disciplina férrea.

Estrategia Post-Refinanciación

Mes 1-3: Estabilización

Objetivo: Probar que podés pagar la cuota nueva sin problemas.

✅ Configurá débito automático de la cuota refinanciación
✅ Pagá servicios corrientes (nuevos) puntualmente
✅ Vivís con lo que queda después de cuota + gastos fijos

Si en estos 3 meses NO podés pagar cuota → problema serio, buscá asesoría urgente.

Mes 4-12: Construcción de Fondo Emergencia

Ahora que no tenés moras acumulándose:

Ahorrá $10,000-$20,000/mes en cuenta separada
Meta: $120,000 (equivalente a 1 mes de gastos básicos)
Este fondo evita que cualquier imprevisto te obligue a endeudarte de nuevo

Mes 13-24: Pago Acelerado (Si Podés)

Si tu situación económica mejora:

Hacé pagos extras al capital del préstamo refinanciado
Acortás plazo y ahorrás intereses
Verificá que no haya penalidad por pago anticipado

Mes 25+: Libertad Financiera

Cuando termines de pagar:

No tenés deudas
Tenés fondo emergencia
Aprendiste a vivir con presupuesto

Mantené ese estilo de vida. No vuelvas a endeudarte apenas terminás.

Errores Fatales a Evitar

❌ Error 1: Refinanciar y Seguir Gastando Igual

70% de personas que refinancian vuelven a endeudarse.

Por qué pasa:

“Ahora tengo cuota baja, puedo gastar más”
Vuelven a usar tarjetas al máximo
En 6 meses: deuda refinanciada + deuda nueva

Cómo evitar:

Cortá tarjetas físicamente
Vivís con débito/efectivo
Presupuesto estricto

❌ Error 2: Pedir Monto Mayor “Por Las Dudas”

Tentación:

“Debo $570k pero voy a pedir $700k, los $130k extra para emergencias”

Problema:

Pagás intereses sobre $700k, no sobre $570k
Esos $130k “extra” terminan usándose en cosas no urgentes
Deuda real mayor

Solución: Pedí SOLO lo que necesitás para cancelar deudas exactas.

❌ Error 3: Refinanciar Deudas Pequeñas de Bajo Interés

No todo debe refinanciarse.

Ejemplo:

Plan de pago EPEC directo: 4% mensual = 48% anual
Préstamo refinanciación: 90% anual

Peor negocio. Mantené el plan EPEC aparte, refinanciá solo tarjetas (144% anual).

❌ Error 4: No Leer Contrato de Refinanciación

Cláusulas importantes:

¿Tasa fija o variable?
¿Seguro de vida incluido? (costo)
¿Penalidad por pago anticipado?
¿Qué pasa si te atrasás una cuota?

Leé TODO antes de firmar. Preguntá lo que no entiendas.

❌ Error 5: Dejar Servicios Sin Pagar “Un Mes Más”

Después de refinanciar:

Algunos piensan “ahora tengo respiro, este mes no pago EPEC y uso esa plata en otra cosa”.

Mal. Volvés al ciclo de moras. El respiro es para ORDENARTE, no para relajarte y gastar.

Refinanciación vs Otras Alternativas

Comparación: Refinanciar vs Negociar Directamente

Opción A: Refinanciación bancaria

Ventaja: Pagas todo hoy, servicios se regulariza n inmediatamente
Desventaja: Pagás intereses del préstamo (80-100% anual)

Opción B: Negociar planes de pago con cada acreedor

EPEC: Plan de pago 12 cuotas, tasa 3-4% mensual
Gas: Plan similar
Tarjetas: Refinanciación interna banco (varía)

Ventaja Opción B: Tasas menores generalmente Desventaja Opción B: Múltiples gestiones, múltiples cuotas, más complejo

¿Cuál elegir?

Deudas < $300,000 y tenés tiempo: Opción B (negocia directo)
Deudas > $500,000 o riesgo corte inminente: Opción A (refinancia todo ya)

Comparación: Refinanciar vs Vender Activos

Si tenés bienes que podés vender:

Auto que no usás
Moto
Electrodomésticos caros
Joyas

Considerá venderlos ANTES de refinanciar.

Ventaja: No generás deuda nueva, saldás con patrimonio existente Desventaja: Perdés el activo

Regla: Si el activo no es esencial para generar ingresos o vivir, vendelo antes de endeudarte más.

Asesoría Gratuita Antes de Decidir

Centros de Orientación Financiera

Banco Central – Usuario Financiero

Asesoramiento gratuito sobre productos financieros
Te explican si un préstamo de refinanciación conviene en tu caso

Defensa del Consumidor

Orientación sobre derechos en productos financieros
Pueden mediar si hay abuso de acreedores

Asesoría con Contador o Asesor Financiero

Si tu situación es compleja (deudas >$1,000,000, múltiples acreedores, amenazas legales):

Vale la pena pagar 1-2 consultas con profesional:

Contador Público: $30,000-$60,000 consulta
Asesor Financiero Personal: $40,000-$80,000 consulta

Te ayudan a:

Analizar si refinanciar conviene matemáticamente
Comparar ofertas
Armar presupuesto post-refinanciación
Negociar con acreedores

Preguntas Frecuentes

¿Puedo refinanciar si ya estoy en Veraz?

Depende del tipo de Veraz:

Situación 1 (moras leves): Sí, muchos bancos igual aprueban, con tasas más altas
Situación 2-3 (moras graves): Muy difícil en bancos tradicionales. Quizás fintech o cooperativas
Situación 4-5 (cheques rechazados, juicios): Casi imposible. Alternativa: vender activos o negociar quitas directas

Si tengo buen ingreso pero mal Veraz, presentá:

Carta explicando por qué tuviste moras (ej: enfermedad, pérdida trabajo temporal)
Plan de cómo vas a evitar repetir
Algunos bancos consideran caso por caso

¿Cuánto tiempo tengo que esperar después de refinanciar para pedir otro préstamo?

Mínimo 6-12 meses de pagar puntualmente el préstamo refinanciación.

Pero realmente NO deberías pedir otro préstamo. El objetivo de refinanciar es SALIR de deudas, no rotar deudas eternamente.

¿Qué pasa si después de refinanciar no puedo pagar la cuota nueva?

Acción inmediata:

Llamá al banco ANTES de la fecha de vencimiento
Explicá situación (pérdida empleo, emergencia médica, etc.)
Pedí refinanciación del refinanciamiento (sí, existe)
Algunas entidades permiten pausar 1-2 cuotas o extender plazo

NO hagas: Ignorar y no pagar. Eso lleva a:

Intereses punitorios
Veraz
Posible juicio
Embargo sueldo/bienes

¿Conviene refinanciar para pagar con la cuota el mínimo de tarjeta de crédito y usar la tarjeta de nuevo?

NO. Rotundamente NO.

Esa es la trampa más común. Refinanciás, liberás límite de tarjeta, volvés a usar tarjeta, en 6 meses estás igual o peor.

Refinanciar es para CERRAR el ciclo de deuda, no para perpetuarlo.

¿Los préstamos UVA sirven para refinanciar?

UVA (ajustados por inflación):

Ventaja: Tasa de interés real baja (inflación + 1-3%) Desventaja: Cuota sube con inflación

Para refinanciación NO son ideales porque:

Tu ingreso puede no subir al mismo ritmo que inflación
Incertidumbre de cuánto vas a pagar realmente
Riesgo de que cuota se vuelva impagable

UVA funciona mejor para: Hipotecas largas donde esperás que tu sueldo también suba con inflación.

¿Puedo refinanciar solo parte de mis deudas?

Sí. Podés sacar préstamo para cancelar solo las deudas de mayor interés (ej: tarjetas 144% anual) y mantener planes de pago en servicios (48% anual).

Estrategia válida si:

Tu capacidad de pago alcanza para préstamo + planes de servicios
Matemáticamente conviene (ahorrás más atacando las tasas altas)

En Resumen

Refinanciar/consolidar deudas puede salvarte si:

Tenés múltiples deudas con intereses altos ($300,000+)
Podés conseguir préstamo con tasa menor a tu promedio actual
Tenés ingresos estables para pagar cuota fija mensual
Estás dispuesto a NO volver a endeudarte

No es para:

Personas que seguirán gastando de más
Deudas muy pequeñas
Quienes no tienen ingresos para cuota mensual

Proceso:

Inventario total de deudas
Calculá capacidad de pago
Aplicá en 2-3 entidades
Comparás ofertas (CFT)
Usá dinero SOLO para pagar deudas
Cortá tarjetas
Pagá religiosamente cuota nueva 24 meses

Resultado: En 2 años, sin deudas. Vale la pena la disciplina.

Recordatorio: Este artículo es informativo. No somos asesores financieros ni ofrecemos préstamos. Las tasas, montos y condiciones mencionadas son aproximadas y varían. Verificá siempre en entidades oficiales. Para situaciones complejas de sobreendeudamiento, consultá con contador o asesor financiero matriculado. No garantizamos aprobación de préstamos.

Para más información: BCRA – Usuario Financiero, Defensa del Consumidor Financiero.